Diversifizieren Sie Ihre Steuerbudgets

Jun 24, 2023

Es gibt vier Hauptsteuerkategorien, in denen Sie Ihr Geld anlegen können, und es ist am besten, Ihre Investitionen im Laufe der Zeit auf alle zu verteilen.

Wenn Menschen darüber nachdenken, ihre Investitionen zu diversifizieren, denken die meisten an Kategorien wie „Aktien“, „Anleihen“, „Immobilien“ usw.

Sie denken nicht daran, den Steuerstatus ihrer verschiedenen Investitionen zu diversifizieren. Aus diesem Grund erhalten sie nicht immer den größtmöglichen Nutzen aus ihrer Altersvorsorge. (Und manchmal zahlen sie satte Steuern, wenn sie später Geld abheben!)

In diesem Video und Blogbeitrag möchte ich darüber sprechenden Steuerstatus Ihres Geldes.

Wenn Sie Bundesangestellter oder Bundesrentner sind, haben Sie Geld auf Ihrem Thrift Savings Plan (TSP)-Konto gespart.

Wenn Sie kein Bundesangestellter sind, verfügen Sie wahrscheinlich über einen Großteil Ihrer Altersvorsorge in einem herkömmlichen 401(k)- oder IRA-Konto. (Möglicherweise verfügen Sie jedoch auch über ein Roth-Konto und/oder ein reguläres Sparkonto oder Anlagekonto.)

Wir stellen normalerweise fest, dass die meisten Menschen den Großteil ihres Geldes auf einer Art traditionellem Rentenkonto haben – obwohl es drei andere Arten von „Steuereimern“ gibt, in die man Geld investieren kann.

Schauen wir uns diese vier „Eimer“ an.

Hierbei handelt es sich um Einkünfte, die Sie verdient haben, die Sie aber von Ihrem Gehaltsscheck direkt in Ihren TSP umgeleitet haben. Sie wurden dafür nicht besteuert, und jetzt ist es im TSP und es wächst. Eines Tages, wenn du das Geld abhebst, duwird auf jede Ausschüttung genauso besteuert wie auf einen Gehaltsscheck.

Wenn Sie kein Geld abheben, im Alter von 72 JahrenDie erforderlichen Mindestausschüttungen treten in Kraft . Mit anderen Worten: Sie sind gezwungen, Abhebungen vorzunehmen, und Sie werden mit dem für Ihr Einkommen geltenden Steuersatz besteuert.

Einerseits ist es gut, dass man die Steuerzahlung aufschieben kann. Schlimm könnte sein, dass Sie eines Tages Steuern zahlen müssen und nicht wissen, wie hoch die Steuersätze dann sein werden.

Herkömmliche Rentenkonten sind also einer der vier „Steuerkörbe“, in die Sie Ihr Geld investieren können. Ein weiterer ist…

Auf diesen Eimer Geld müssen Sie normale Einkommenssteuern zahlen. Dabei handelt es sich um Ihr Einkommen – Einkünfte aus CDs, Sparkonten, Geldmarktkonten, Anleihen und bestimmten Renten. Sie werden mit Ihrem Steuersatz oder Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert.

Für viele Menschen ist es die Art, wie sie ihr Geld verdienen. Dann liegt es an Ihnen, zu entscheiden, in welche der anderen Kategorien Sie es einordnen möchten. Das ist die Kategorie mit dem normalen Einkommensteuersatz.

Als nächstes gibt es…

Dabei handelt es sich um Geld, das Sie investiert haben, mit dem Sie einen Gewinn erzielen und für das Sie Kapitalertragssteuer zahlen müssen.

Wenn Sie über ein nicht qualifiziertes Anlagekonto verfügen, das einen Gewinn abwirft, und Sie diese Anlage länger als ein Jahr gehalten haben, müssen Sie darauf den Kapitalertragssatz zahlen. Wenn Sie diese Investition jedoch weniger als ein Jahr halten, zahlen Sie darauf die normale Einkommensteuer.

In diesem Bereich sprechen wir also von langfristigen Kapitalgewinnraten. Im Jahr 2023 werden diese auf 0 %, 15 % oder 20 % festgelegt. Das bedeutet im Jahr 2023…

Alle diese Steuern sind günstiger als der normale Einkommensteuersatz, den Sie normalerweise bei demselben Einkommensniveau zahlen würden. Das Wichtigste hier istSie zahlen nur Steuern auf den Gewinn oder den Gewinn.

Wenn Sie beispielsweise ein Guthaben von 100.000 US-Dollar haben … und die Investition über ein Jahr lang gehalten haben … und sie jetzt 110.000 US-Dollar wert ist … und Sie alles verkaufen … zahlen Sie nur Steuern auf den Gewinn von 10.000 US-Dollar, nicht auf die gesamte Ausschüttung von 110.000 US-Dollar, die Sie erhalten haben.

Der vierte Steuerkorb ist Roth oder steuerfreies Geld.

Es gibt zwei Möglichkeiten, mit dieser Art von Geld an Geld zu kommen: entweder eine Roth IRA, Roth 401(k) oder Roth TSP; oder indem Sie Abhebungen aus einem barwertigen Lebensversicherungsprodukt vornehmen. (Hier reden wir nur über Roth – aber seien Sie sich darüber im Klaren, dass Sie davon steuerfrei Geld abheben können, wenn Sie eine ordnungsgemäß finanzierte Lebensversicherung abschließen und alle IRS-Regeln befolgen.)

Was Roth betrifft, können Sie innerhalb Ihres TSP einen Beitrag zu einem Roth-Konto leisten. Sie können auch außerhalb Ihres Jobs Beiträge zu einer Roth IRA leisten, sofern Sie bestimmte Einkommensbeschränkungen erfüllen.

Um zu einer Roth IRA beitragen zu können, muss Ihr Einkommen im Jahr 2023 unter 138.000 US-Dollar fallen (wenn Sie Single sind). Wenn Ihr Einkommen irgendwo zwischen 138.000 und 153.000 US-Dollar liegt, können Sie einen Teil zu einer Roth IRA beitragen. und wenn Ihr Betrag über 153.000 US-Dollar liegt, werden Sie auslaufen und können für das Steuerjahr 2023 keinen direkten Beitrag zu einer Roth IRA leisten.

Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam Ihren Antrag einreichen, betragen die Zahlen im Jahr 2023 218.000 US-Dollar bzw. 228.000 US-Dollar. Wenn Sie also verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen und Ihr Einkommen weniger als 218.000 US-Dollar pro Jahr beträgt, können Sie für sich und Ihren Ehepartner einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten.

Der Höchstbetrag beträgt jeweils 6.500 US-Dollar, wenn Sie beide unter 50 Jahre alt sind, und jeweils 7.500 US-Dollar, wenn Sie beide über 50 Jahre alt sind.

Die Funktionsweise einer Roth IRA besteht darin, dass Sie das Geld nach Steuern einzahlen. Dort kann das Geld steuerfrei wachsen. Und ab dem 59. Lebensjahr, wenn Sie Ihr Roth-Konto seit mindestens fünf Jahren besitzen, können Sie Abhebungen steuerfrei vornehmen.

Das ist ein großer Vorteil.Wenn Sie eine Roth-Ausschüttung vornehmen, ist alles daran steuerfrei. Es erscheint nicht in Ihrer Steuererklärung. Es spielt keine Rolle bei der Feststellung, ob die Sozialversicherung für Sie besteuert wird. Es wird bei der Berechnung Ihrer Medicare-Prämie keine Rolle spielen (die Medicare-Prämien basieren auf Ihrem Einkommen). Unterm Strich zählt eine Ausschüttung einer Roth IRA nicht als Einkommen.

Wenn wir also einen kurzen Überblick geben, haben wir einen Eimer mit gewöhnlichem Einkommensgeld, wir haben einen Eimer mit Kapitalertragsgeldern, wir haben einen Eimer mit traditionellem Geld (das heißt, wenn Sie eine Ausschüttung vornehmen, müssen Sie darauf Steuern zahlen). Ihr normaler Einkommenssteuersatz) und dann haben wir unser Roth- oder Steuerfreikonto, bei dem keine Besteuerung anfällt.

Wie wir bereits festgestellt haben, sind die meisten Menschen „traditionell schwergewichtig“. Der überwiegende Teil ihres Vermögens liegt auf einer Art traditionellem Konto. Wann kann das bei Ihnen nach hinten losgehen? Wann immer Sie eine Ausschüttung vornehmen müssen, ist diese steuerpflichtig.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie möchten ein Haus kaufen und benötigen eine große Ausschüttung von 150.000 US-Dollar, um eine Anzahlung zu leisten.

Nur um Ihnen eine Vorstellung von der Mathematik zu geben ...

Wenn Sie dieses Geld von Ihrem herkömmlichen Konto abheben würden, lägen Sie aufgrund einer so großen Ausschüttung (zumindest) in der Bundeseinkommensteuerklasse von 24 %. Wenn Ihre staatliche Einkommenssteuer zusätzliche 5 % beträgt, bedeutet das, dass Sie eine Ausschüttung in Höhe von 211.267 US-Dollar vornehmen müssen, so dass Sie nach der Zahlung der Steuern 150.000 US-Dollar für die Anzahlungen haben. Für die meisten Leute wäre eine solche Steuerbelastung ein schwerer Schlag!

Was wäre, wenn Sie die 150.000 US-Dollar von einem nicht qualifizierten Konto abheben würden, auf das Sie nur Kapitalertragssteuern zahlen müssen? Sie müssten zurückblicken, um zu sehen, wie viel investiert wurde und wie stark es gewachsen ist. Und Sie würden nur Steuern auf die Gewinne zahlen, was zu einem niedrigeren Kapitalertragssteuersatz führen würde. Daher würde die Entnahme einer großen Ausschüttung von einem solchen nicht qualifizierten Konto zu niedrigeren Steuern führen als die Entnahme einer Ausschüttung von einem herkömmlichen Konto.

Hier ist eine noch bessere Option. Angenommen, Sie haben genug für die Anzahlung von 150.000 $ auf Ihrem Roth-Konto – und Sie sind über 59 1/2 Jahre alt und haben das Konto seit mindestens fünf Jahren –, könnten Sie eine Ausschüttung von 150.000 $ annehmen und keine Penny davon wäre steuerpflichtig.

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist es großartig, über Optionen zu verfügen, damit Sie bei großen Ausgaben oder großartigen Gelegenheiten auf eine Weise auf Ihr Geld zugreifen können, die Sie nicht benachteiligt. In einer perfekten Welt hätten Sie Geld in all diesen verschiedenen „Steuereimern“, sodass Sie mehr Optionen und Wahlmöglichkeiten hätten.

Wenn einer unserer Kunden wegen einer größeren Ausschüttung anruft, vereinbaren wir normalerweise ein Treffen. Wir prüfen alle Optionen: Wie sieht es aus, wenn Sie die Verteilung von Ihren verschiedenen Konten übernehmen? Wie hoch werden Ihre Steuern sein, wenn Sie das Geld von hier nehmen und nicht von dort oder dort?

Für die meisten ist es offensichtlich, dass es besser ist, Geld von einem Konto abzuheben als von einem anderen. Sie können diesen Prozess jedoch nur durchlaufen, wenn sie über mehrere Buckets verfügen.

Wenn Ihr gesamtes Geld in einem Eimer steckt, haben Sie keine Wahl.Wenn die Steuern steigen und Sie eine große Ausschüttung benötigen, ist das möglicherweise kein schöner Anblick für Sie.

Ein kluges Ziel besteht darin, mit der Zeit dorthin zu gelangen, wo in jedem dieser Eimer Geld vorhanden ist. Auf diese Weise haben Sie die Ressourcen und die Wahlmöglichkeiten, um eine gute Entscheidung zu treffen, egal, was das Leben für Sie bereithält – böse Überraschungen oder wunderbare Segnungen.

Wie können Sie also Geld in diese verschiedenen Eimer stecken? Wie diversifizieren Sie Ihre Anlagen?

Sie müssen eine bewusste Entscheidung treffen, diese Zuteilung vorzunehmen.

Sie müssen etwas „normales Geld“ wie einen Notfallfonds aufbauen (dies ist Geld, das kein „Ruhestandsgeld“ ist).

Die meisten Menschen haben bereits viel in ihren traditionellen Eimer gesteckt, aber noch kein „steuerfreies Geld“ auf einem Roth-Konto angesammelt. Die gute Nachricht ist, dass Sie das ändern können. Wir haben bereits besprochen, wie Sie je nach Alter und Einkommen entweder 6.500 oder 7.500 US-Dollar pro Jahr an eine Roth IRA spenden können.

Oder Sie können innerhalb Ihres TSP direkt zu einem Roth TSP beitragen. Was auch immer Sie spenden, kann an Roth gehen. (Der Zuschuss von der Bundesregierung geht an die traditionelle, aber Sie können Roth beisteuern.) Wenn Sie das Maximum ausschöpfen, bedeutet das, dass Sie Roth alles zuweisen.

Viele der Personen, mit denen wir sprechen, verfügen über große traditionelle TSP-Guthaben. Die Möglichkeit, einen Beitrag zu einem Roth zu leisten, ist schön, löst jedoch nicht das Problem, beispielsweise 800.000 US-Dollar auf einem herkömmlichen Konto zu haben.

Hier ist eine Sache, die sie tun könnten: Den Steuerstatus ihres Geldes durch Roth-Umrechnungen diversifizieren.

Bei einer Roth-Konvertierung wird ein Teil Ihres herkömmlichen Kontos – sagen wir zum Beispiel 50.000 US-Dollar – auf ein Roth-Konto übertragen.

Dabei ist es zum heutigen Steuersatz zu versteuern. Aber sobald das Geld auf Ihrem Roth-Konto erscheint, wächst es für die Zukunft steuerfrei.

Die meisten Menschen möchten nicht über Nacht große Mengen an traditionellem Geld umwandeln. Das würde zu einer enormen Steuerbelastung führen. Aber Sie können jedes Jahr etwas Geld umwandeln.

Auch hier ist alles, was Sie von einem herkömmlichen Konto auf ein Roth-Konto übertragen, in diesem Jahr steuerpflichtig. Könnten Sie beispielsweise ein herkömmliches Guthaben von 600.000 US-Dollar nehmen und alles auf einmal an Roth übertragen? Technisch gesehen könnten Sie das. Wäre es klug, das zu tun? Wahrscheinlich nicht. Das IRS würde diese 600.000 US-Dollar als steuerpflichtiges Einkommen betrachten. Und damit wären Sie derzeit in der höchsten Steuerklasse von 37 %. Rechnen Sie einmal nach und Sie werden schnell erkennen, warum die meisten Menschen das nicht tun möchten.

Aber was wäre, wenn Sie normalerweise in der Steuerklasse von 22 % wären und 50.000 US-Dollar von Ihrem traditionellen Konto auf das Roth-Konto übertragen könnten, während Sie in der Steuerklasse von 22 % bleiben würden? Viele Leute würden denken: „Das ist ein kluger Schachzug!“ Andere wären sogar bereit, auf die 24-Prozent-Grenze aufzusteigen. Viele Menschen stellen fest, dass sie 150.000 US-Dollar oder mehr auf ein Roth-Konto überweisen und in der 24-Prozent-Grenze bleiben können.

Der nächste Anstieg liegt bei 32 %. Für die meisten Menschen ist der Unterschied zwischen der 24-%-Grenze und der 32-%-Grenze zu groß. Das wollen sie nicht. Das ist also etwas, das Jahr für Jahr geplant werden muss.

Sie müssen mit einem Fachmann zusammenarbeiten, der sich Ihre Steuererklärung ansehen und dabei helfen kann, herauszufinden, wie viel Spielraum Sie in Ihrer Steuererklärung noch haben. Sie möchten nicht, dass Ihre Roth-Umwandlungen zu einer Überbesteuerung führen.

Denken Sie daran: Mit einem TSP-Konto können Sie diese Art der Planung nicht durchführen. Dazu müssen Sie zunächst Geld aus dem TSP abheben.

Mel Stubbs ist Finanzplaner und Pädagoge bei Christy Capital. Er arbeitet mit Bundesangestellten im ganzen Land zusammen und bringt ihnen bei, wie ihr Rentensystem funktioniert und wie sie mit ihren verfügbaren Leistungen ihren Ruhestand planen können.

Bundesangestellte können ihre Altersvorsorge aufstocken, indem sie diese häufigen TSP-Investitionsfehler vermeiden.

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